Asuransi jiwa dengan ankle bracelet

Ketika kondisi kehidupan berubah, kondisi kaku dari asuransi jiwa sering gagal. Alih-alih membeli kembali polis dengan kerugian, orang yang diasuransikan harus terlebih dahulu memeriksa semua kemungkinan alternatif.

 asuransi jiwa tampaknya menjadi solusi pensiun ideal di pilar ketiga, di mana tabungan dan perlindungan risiko digabungkan. Misalnya, dalam polis asuransi jiwa 3a unit-linked, Anda diharuskan membayar sejumlah tertentu setiap bulan sampai Anda pensiun. Sebagian dari premi ini akan digunakan untuk menutupi tunjangan kematian, kecacatan, dan penyakit, sementara sisanya diinvestasikan dalam dana 3a. Tetapi terutama di kalangan anak muda, kondisi hidup berubah dengan cepat, dan produk asuransi tidak lagi cocok. Tetapi asuransi jiwa menyisakan sedikit ruang untuk kebebasan, karena pembayaran premi ditetapkan.

Dalam situasi ini, pembelian kembali asuransi tampaknya merupakan solusi terbaik. Karena perusahaan asuransi adalah sesuai dengan jenis hukum kontrak asuransi (VVG). 90 terikat satu sama asuransi jiwa, yang biaya telah dibayar setidaknya untuk tiga tahun premi untuk menebus semua atau bagian dari. Semua perusahaan asuransi pembentuk modal memiliki nilai penyerahan. Kategori ini termasuk tabungan unit-linked, tabungan konvensional (asuransi campuran) dan anuitas hidup.

Tetapi buyback tidak boleh terburu-buru, karena ini dapat dikaitkan dengan kerugian aset yang tinggi. Alasannya: Komisi dan administrasi dan asuransi penjual mengonsumsi sebagian besar dana premium di tahun-tahun pertama kontrak. Komisi dapat berjumlah beberapa ribu franc untuk asuransi jiwa jangka panjang, tetapi tidak diperlihatkan dalam kontrak. Dalam kasus asuransi unit-linked, siklus pasar saham yang sulit sering mengakibatkan kerugian besar pada komponen investasi.

Alternatif biasanya lebih baik

Para ahli VZ Vermögenszentrum menunjukkan bahwa biasanya ada alternatif yang lebih baik daripada buyback "mahal". Sebagai contoh, kebijakan dapat berupa bebas premi, jumlah uang pertanggungan dikurangi atau asuransi dikonversi menjadi produk lain. Dalam kasus pembebasan premi, perlindungan modal dari polis asuransi jiwa akan tetap dalam polis hingga tanggal jatuh tempo kontrak. Pelanggan tidak membayar premi lebih banyak dari waktu yang ditentukan, tetapi masih memiliki kesempatan untuk mengganti sisa waktu sebagian dari kerugian atau menulis laba. Untuk kontrak unit-linked, penting untuk meninjau strategi investasi pada pengecualian premium.

Dalam beberapa kasus, menurut VZ, juga masuk akal untuk menanggung kontrak lama. Untuk asuransi konvensional, yang telah berjalan selama beberapa tahun, dijamin suku bunga teknis hingga 3,5% bisa terjadi. Dalam lingkungan tingkat bunga saat ini, pelanggan tidak dilayani dengan buruk.

Pemimpin dalam sektor kehidupan, Axa Winterthur, menyatakan bahwa itu tergantung pada berbagai faktor dan pada situasi individu pelanggan apakah pembelian kembali asuransi masuk akal. Secara khusus, pertanyaan tentang penghapusan perlindungan risiko harus diperhitungkan - terutama untuk orang-orang dengan perlindungan yang tidak memadai dari pilar pertama dan kedua yang merupakan kriteria keputusan penting. Selain pembelian kembali, ada juga opsi lain untuk mendapatkan likuiditas. Sebagai contoh, pinjaman kebijakan merupakan alternatif yang baik di mana cakupan risiko tetap ada. The Swiss Insurance Association (SVV) juga menyarankan menentang pembelian kembali aset campuran atau aset lain yang membentuk asuransi jiwa.

Ada kemungkinan yang lebih baik dari bantuan keuangan - misalnya perpanjangan jangka waktu, penerimaan pembayaran uang muka atau pengambilan pinjaman hingga jumlah nilai penyerahan saat ini terhadap janji jaminan asuransi. Varian lainnya termasuk penggunaan saham surplus untuk mengurangi premi atau pengurangan uang pertanggungan atau ruang lingkup pertanggungan, jika perlu tanpa pembayaran premi lebih lanjut. Perlu diingat bahwa perubahan-perubahan tertentu pada kontrak dapat menciptakan bea meterai.

Finma memeriksa nilainya

Karena banyak parameter individual dari polis asuransi jiwa seperti saluran penjualan, jumlah premi dan jumlah cakupan, tidak ada panduan tentang bagaimana menghitung nilai penyerahan "benar". Setiap pemegang polis yang mempertimbangkan pembelian kembali kebijakannya dapat meminta perhitungan nilai penyerahan dari perusahaan asuransi sesuai . Perusahaan harus mengungkapkan faktor-faktor yang mengarah pada nilai penyerahan yang dinyatakan.

Undang-undang juga menetapkan bahwa otoritas pengawas pasar keuangan harus memeriksa nilai Finma atas permintaan orang yang diasuransikan. Finma, sebagai organisasi pengganti dari Kantor Federal untuk Asuransi Swasta, melakukan pemeriksaan ini dalam dua hingga tiga minggu. Jika nilai penyerahan jatuh terlalu rendah, Finma meminta penyedia asuransi jiwa untuk mengolah kembali nilainya. Ini datang menurut juru bicara Finma "agak jarang", meskipun banyak pernyataan diaudit oleh otoritas pengawas.

Terhadap pembelian kembali dapat argumen lebih lanjut. Dalam kasus penghentian prematur, manfaat pajak dari perusahaan asuransi biasanya hilang. Karena banyak pihak yang diasuransikan dihadapkan dengan kerugian investasi yang tinggi pada produk-produk unit-linked setelah pergantian milenium, banyak penyedia sekarang memberikan jaminan dengan nilai minimum pada saat jatuh tempo atau tingkat jaminan maksimum. Namun, ini tidak berlaku untuk pembelian kembali.

Siapa pun yang mengakhiri kebijakan dan mengajukan permohonan untuk penutupan asuransi baru mungkin akan terbakar. Pasien dengan masalah kesehatan tidak lagi menerima asuransi, dan orang yang lebih tua lebih mungkin untuk ditanggung oleh asuransi. Ini terbayar untuk mendapatkan penawaran yang mengikat sebelum mengumumkan asuransi yang ada. Oleh karena itu kadang-kadang dapat membayar untuk mempertahankan kebijakan yang ada, penutupan asuransi sementara tidak diperlukan.

Pembelian kembali asuransi bukan khusus, melainkan kasus normal. Menurut angka dari Federal Office of Insurance of 2004, hingga 90% dari kebijakan dibeli kembali oleh penyedia tertentu. Hal ini terutama disebabkan oleh fakta bahwa pada akhir tahun sembilan puluhan banyak polis asuransi jiwa yang dikaitkan dengan penampilan perantara asuransi agresif (kolom penekan). VZ memperkirakan bahwa rasio pembelian kembali asuransi jiwa tetap pada 50% hingga 60%.

Angka-angka ini menunjukkan betapa pentingnya untuk memeriksa apakah asuransi jiwa benar-benar diperlukan sebelum mengakhiri kontrak. Pada dasarnya, aturan praktis berlaku: Penghematan dilakukan di bank, risiko ditanggung oleh asuransi.